Na era digital, o setor financeiro brasileiro vive uma revolução sem precedentes. O Open Banking, evoluído para o conceito mais amplo de Open Finance, tem colocado o poder dos dados nas mãos dos clientes, promovendo compartilhamento seguro de dados e serviços e abrindo caminho para soluções mais ágeis e personalizadas.
Este artigo explora as bases, a trajetória de implementação, os números mais recentes e os impactos dessa transformação, além de refletir sobre os desafios e o futuro dessa jornada.
Open Banking é um conjunto de regras e tecnologias que permite o compartilhamento seguro de dados e serviços entre instituições financeiras, sempre mediante o consentimento explicito do usuário. No Brasil, o ecossistema evoluiu para o Open Finance, que incorpora informações sobre investimentos, seguros, câmbio e previdência.
O princípio central é que dados pertencem ao cliente e não ao banco. Dessa forma, cada usuário pode mobilizar suas informações para obter melhores ofertas, taxas mais competitivas e serviços alinhados ao seu perfil.
O Banco Central do Brasil estruturou o Open Finance em quatro fases principais, que avançam em complexidade e profundidade de compartilhamento:
Cada fase contou com testes-piloto, ajustes regulatórios e ampla divulgação para assegurar que todas as instituições autorizadas pudessem se adaptar às novas APIs e protocolos de segurança.
O ecossistema brasileiro de Open Finance vem crescendo de forma acelerada. Veja alguns dados que ilustram essa expansão:
Os resultados práticos da abertura de dados são visíveis em diversas frentes. O acesso ao crédito, por exemplo, foi estimulado de forma significativa, com mais de R$ 31 bilhões liberados desde o início do Open Finance.
Fintechs conquistaram 17% desse total, ao aportar R$ 5,4 bilhões e mostrar agilidade na análise de risco e na oferta de propostas personalizadas.
Somente instituições autorizadas pelo Banco Central participam do sistema. Os grandes bancos (S1) e demais instituições obrigatórias (S2) formam o núcleo, enquanto outras fintechs e provedores voluntários se juntam gradualmente.
O Banco Central atua como regulador e fiscalizador, definindo padrões técnicos e requisitos de segurança, para que o ambiente seja confiável e harmonizado.
Um dos pilares do Open Finance é o controle total do cliente sobre seus dados. Todo compartilhamento ocorre com compartilhamento claro, granular e temporário, e pode ser revogado a qualquer momento.
Além disso, o ecossistema é considerado mais seguro que o modelo tradicional de transações com cartões, pois as APIs usam autenticação forte e protocolos atualizados de criptografia.
Apesar dos avanços, o Brasil ainda enfrenta desafios para replicar as taxas de adesão de 99,5% vistas em sistemas de cartões. É preciso intensificar a educação financeira, reduzir barreiras técnicas e ampliar a capilaridade.
O futuro aponta para uma integração ainda maior de dados de investimentos, previdência e seguros, com soluções baseadas em IA e pagamentos instantâneos pelo WhatsApp e IA.
Projetos de hiperpersonalização, ofertas dinâmicas e novos modelos de negócio devem surgir, redefinindo a relação entre instituições e clientes.
O Open Banking já não é apenas um conceito: tornou-se realidade transformadora no Brasil. Ao colocar o cliente no centro do ecossistema, garantiu mais transparência, eficiência e competitividade.
O caminho à frente exige colaboração entre reguladores, instituições e usuários, mas o potencial de democratização dos serviços financeiros é ilimitado. Essa jornada, guiada pelos dados, promete abrir portas para uma nova era de inovação e inclusão, em que cada pessoa tenha voz e vez na construção do seu próprio futuro financeiro.
Referências
